个人养老金制度“扩围” “老有所依”将更有保障

发展个人养老金是做好养老金融大文章的重要内容。近年来，我国已初步建立起多层次、多支柱养老保险体系。其中，个人养老金是我国关于第三支柱的制度性安排，为实现个人补充养老提供制度保障，由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营，能享受税收优惠。

 

根据人力资源社会保障部等5部门发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），自2024年12月15日起，个人养老金制度已经从北京、上海、广州等36个先行城市（地区）推开至全国。

 

因个人养老金资金账户具有唯一性，当前，“争夺”账户正成为银行近段时间以来的重点工作。多家银行表示，将在个人养老金开户、缴存、投资、增值服务等各环节为客户提供便利。

 

个人养老金制度实施以来，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类。金融产品不断丰富，产品数量不断增加。相对于广大投资者差异化的投资需求，也存在产品种类和数量相对不足的问题。

 

基于此，在丰富个人养老金金融产品上，《通知》明确，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，将国债纳入个人养老金产品范围。将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，推动更多养老理财产品纳入个人养老金产品范围。

 

“《通知》将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围，不仅有助于丰富个人养老金金融产品，让个人投资者有更多的选择，引导居民更好投资养老，而且可以利用个人养老金的长期资金优势，为基础设施建设和资本市场发展等提供长期资金来源。”邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

 

自2022年个人养老金制度试行以来，作为试点地区的北京市民刘先生开设了账户，直到这次将指数基金纳入个人养老金产品目录，才决定要买个人养老金。在他看来，通过个人养老金账户买指数基金的费率更低，还可以暂免缴税，一举两得。

 

有银行业务人员表示，自己收到了安排的个人养老金资金账户开立任务，每天要向负责人汇报当日完成情况。自己所在机构已推出预约开户和缴存优惠活动，通过立减金、缴存礼、抽奖提现等各类活动揽客。

 

专家表示，商业银行在开展个人养老金开户营销时，要坚持长期主义，瞄准适合客群，科学合规，考虑后续个人投资者可以变更开户银行的因素，从产品和服务上做好后续服务，通过持续优质服务吸引并留住客户。

 

“作为个人养老金金融服务的直接提供者，金融机构要在全面实施过程中发挥更加积极作用。要从个人养老金开户，金融产品投资，个人养老金领取等多个环节提供全流程金融服务；发挥金融机构专业优势让个人养老金产品更好保值增值，通过多元化投资分散风险，做好金融消费者教育提高其风险识别防范能力，让个人养老金投资不仅保值增值而且安全有保障。”娄飞鹏说。